Микрокредитование        18 марта 2020        87         0

Что будет, если не платить по займу?

Попытка уклониться от оплаты долга никогда ни к чему хорошему не приводит. Это касается и кредитов банка, и займов в микрофинансовых организациях (МФО). В некоторых случаях, задолженность могут списать. Правда, бывает это очень редко, касается незначительных сумм и применяется совсем уж в безвыходных ситуациях. Например, в случае признания должника банкротом.

Поэтому, при возникновении материальных трудностей, рано или поздно, многие потребители финансовых услуг задаются вопросом – что будет, если не платить по займу в МФО? Учитывая, что микрофинансовый рынок все же отличается от банковского сектора, последствия будут специфическими. Как и варианты решения проблем.Что будет, если не платить по займу?

✔ Просрочка в МФО по займу – чем грозит

Нарушение условий договора в части своевременного возврата денег провоцирует три основных проблемы:

  1. Общение с отделом взыскания. В первые дни с должником работают сотрудники самого кредитора. Либо менеджеры по кредитованию, либо профильные специалисты. Такой контакт назвать приятным сложно. Тем более, сотрудников отдела взыскания обучают психологическим приемам, позволяющим оказывать моральное давление на заемщика.
  2. Начисление неустойки. Учитывая, что новый закон о микрозаймах полностью вступил в силу, катастрофическим увеличение долга не будет. Например, если договор подписан после 1 января 2020 года, то максимально компания сможет взыскать с клиента в виде процентов, пеней и штрафов не более полуторакратного объема изначально взятой в долг суммы. Например, если заем составлял 5000 рублей, то удержать смогут не более 12500 рублей. В эту сумму включен основной долг и максимально допустимые начисления по нему, например, за пользование заемными средствами, неустойка, комиссии по договору и т.д.
  3. Ухудшение кредитной истории. Возможно, наиболее значимое последствие. Если психологическое давление можно выдержать, а максимальные пени и штрафы располагают предельным уровнем, то исправить рейтинг заемщика невероятно сложно. Здесь стоит выделить – просрочка сроком до 7 дней, если она допущена за полгода-год один раз, не влияет на кредитную историю. Ее классифицируют как техническую. Например, возникшую в связи с задержкой обработки транзакции по переводу денег на оплату долга. Если ее срок превысит 30 суток, то сложности с дальнейшим получением займа, тем более кредита в банке, неизбежны.

В связи с последним пунктом, решать проблему, связанную с невозможностью своевременного возврата долгового обязательства, необходимо незамедлительно. Хотя, вышеуказанные последствия возникают только в первое время. Далее идут более значимые проблемы. Существует два варианта развития ситуации.

Первый – самостоятельное взыскание долга компанией. Если говорить о займах до зарплаты, то через 10 дней просрочки МФО имеет право потребовать полностью досрочно вернуть деньги. На выполнение этой процедуры выделяется 10 суток. Игнорирование требования провоцирует на право компании по обращению в суд для принудительного взыскания долгового обязательства. Сомневаться в том, что органы правосудия встанут на сторону кредитора не приходится. Соответственно, возвратом денег начнет заниматься Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Используя арест счетов и имущества, удержание части зарплаты, запрет выезда за границу и т.д.

Второй – уступка права требования. Если более просто – продажа займа профессиональным взыскателям. После этой сделки кредитором должника становится коллекторское агентство. Здесь возникает сразу два нюанса. Во-первых, общение с сотрудниками таких компаний никогда не будет приятной процедурой. Даже в случае, если они полностью соблюдают нормы Федерального закона № 230-ФЗ. Во-вторых, выкупившее долг лицо располагает, как и предыдущий кредитор, правом обратиться в суд с заявлением о принудительной выплате займа. Поэтому после долгих неприятных бесед с коллекторами в итоге долг может быть передан на взыскание ФССП.

✔ Нечем платить микрозаймы — что делать

В зависимости от уровня материальной сложности, выходов может быть четыре:

  • Пролонгация;
  • Рефинансирование;
  • Реструктуризация;
  • Банкротство.

Каждый из вариантов стоит применять последовательно, переходя к следующему по ситуации, когда невозможно применить предыдущий.

Пролонгация займа

Если описать услугу более просто – это перенос граничной даты возврата денег в МФО. Предоставляется подавляющим большинством участников рынка. Особенно, если речь идет о краткосрочных долговых обязательствах – до 30 дней. Преимущество такого подхода очевидно – услуга позволяет отсрочить выплату, избежав звонков взыскателей и ухудшения кредитной истории. В то же время, она располагает и собственными нюансами:

  1. Требует финансовых затрат. Придется оплатить проценты, начисленные за прошедший период пользования деньгами. Продлить заем без денег можно только в одном случае – если он изначально был бесплатным. Например, выдавался в рамках акции.
  2. Решает краткосрочные проблемы. Количество переносов граничной даты погашения ограничено. Двумя параметрами – пятью оформленными пролонгациями или достижением граничной суммы переплаты.

Учитывая эти факторы, за счет пролонгации можно решить незначительные сложности. Например, если произошла задержка заработной платы.

Рефинансирование микрозаймов

Предусматривает получение нового долгового обязательства в другой МФО для погашения активного. Важно запрашивать только более выгодные условия. Если был оформлен договор с разовым погашением, то с новым кредитором стоит заключать соглашение с периодическими платежами. Например, раз в две недели или месяц. Это сократит долговую нагрузку, так как возвращать деньги придется меньшими частями.

Основной нюанс рассматриваемого варианта – при полной утрате дохода рефинансирование займов бессмысленно. Новый заем погашать все равно необходимо. Пусть и спустя пару недель, когда придет время нового платежа. То есть, в данном случае просто удастся незначительно отсрочить проблему. Причем усугубив ее. Ведь общий долг, в сравнении с уже выплаченным микрозаймом, увеличится. Соответственно, придется искать большую сумму для решения более значимой проблемы.

Реструктуризация долга в МФО

Финансовый инструмент предусматривает изменение условий договора действующего долгового обязательства. Например, формирование индивидуального графика платежей, предоставление кредитных каникул, в рамках которых может предоставляться частичная или полная отсрочка выплаты микрозайма и т.д. Чтобы попробовать применить такой путь заемщику самостоятельно, потребуется обратиться к своему кредитору с письменным заявлением, а также документами, подтверждающими финансовые проблемы. Здесь стоит учитывать:

  • Рассмотрение подобных обращений занимает приблизительно 30 дней;
  • Сотрудники офисов неохотно принимают такие обращения, поэтому стоит настаивать на передаче в головной офис;
  • Само заявление формируется в свободной форме, но с детальным описанием всей ситуации, а также блоком, где запрашиваются необходимые изменения условий соглашения между заемщиком и МФО.

Важно запомнить, что реструктуризация займа – право компании, а не обязанность. То есть, по заявлению может быть вынесено негативное решение, причем без объяснения причин и невзирая на личные обстоятельства человека.

Банкротство физического лица

Это достаточно сложная процедура. Статус несостоятельного можно получить только через суд. Причем для обращения с иском необходим общий долг не менее трехсот тысяч рублей, а также просрочка дольше 6 месяцев. Поэтому подобный вариант применяется при действительно безвыходных ситуациях.

Подведем итоги

Проблемы, если не платить займы в МФО, будут неизбежно. Единственный вопрос – насколько значимые последствия допустит должник. Чтобы предотвратить катастрофический итог, стоит действовать моментально, пытаясь продлить договор долгового обязательства. Если не удастся сделать это, стоит постараться его рефинансировать. Невозможность применения такого инструмента провоцирует необходимость обращения по вопросу реструктуризации к действующему кредитору. Главное – не скрываться от него. Достаточно часто, в подобных случаях, МФО сами предлагают возможный вариант решения материальных сложностей.

Какой способ решения проблемы выбрали Вы?
  • Добавить свой ответ
[Всего: 3   Средний:  5/5]

  Метки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Списать долги по кредитам
Промокоды со скидкой до 10 000 рублей Банкротство Онлайн