Ипотека        04 марта 2020        233         0

Сельская ипотека

Мечта многих россиян о своем «домике в деревне» теперь стала более реалистичной – с  1 января 2020 года стартовала программа льготного ипотечного кредитования приобретения жилья в сельской местности, так называемая «Сельская ипотека»

✔ Кто может получить Сельскую ипотеку?

В отличие от всех ранее действовавших программ льготной ипотеки, эта программа не ограничивает круг потенциальных заемщиков т.е. участвовать в этой программе может любой россиянин вне зависимости от семейного положения, возраста, места жительства или работы. Но не стоит забывать, что кредитные организации вправе выставить свои требования к потенциальным заемщикам, которые зависят от их кредитной политики. К  примеру, АО «Россельхозбанк» установил  следующие критерии:

  • Возраст 21-65 лет;
  • Стаж работы: более полугода на последнем месте работы и больше года за последние пять лет. Для зарплатных клиентов эти сроки уменьшены в два раза.

Кроме того, это кредитное учреждение рассматривает заемщиков, не имеющих официального трудоустройства, но ведущих личное подсобное хозяйство не менее года. Такая деятельность должна подтверждаться записью в похозяйственной книге.Сельская ипотека

Отметим, что программа не предусматривает никаких территориальных ограничений в плане места проживания заемщика – приобрести жилье в деревне можно в любом регионе, а не только в том, где есть постоянная регистрация. Кстати, это обстоятельство позволило ряду экспертов высказать мнение, что рынок недвижимости на юге России ждет серьезный рост т.к. многие захотят приобрести с минимальными затратами домик в курортных зонах Краснодарского края.

Документы для оформления

Перечень документов для приобретения жилья в сельской местности на льготных условиях кредитования ничем не отличается от обычной ипотеки. Заемщик должен предоставить два пакета документов: по себе и по объекту кредитования.

В перечень документов заемщика входит:

  • Общегражданский паспорт;
  • Копия трудовой книжки или справка о ведении ЛПХ;
  • Справка о доходах;
  • Свидетельство о браке и брачный договор, при наличии.

На объект необходимо предоставить следующие документы:

  • Кадастровый паспорт;
  • Технический паспорт;
  • Выписку ЕГРН;
  • Документы собственника.

Уже в процессе оформления заемщику потребуется провести оценку объекта, а при положительном решении банка и осуществить его страхование на весь период действия ипотеки.

В случае получения кредита на строительство дома, заемщику необходимо предоставить документы на земельный участок. А также смету о стоимости строительства, договор подряда со строительной организацией. При этом, к подрядной организации предъявляются определенные требования. Так, «Россельхозбанк» допускает только подрядчиков, отвечающих следующим критериям:

  • Опыт в строительстве индивидуальных жилых домов более двух лет;
  • Выручка более трех миллионов рублей за последний год;
  • Отсутствие исковых требований к организации;
  • Отсутствие признаков банкротства или убытков, превышающих размер чистых активов.

Банк может провести предварительную аккредитацию застройщиков, либо заемщик предоставляет документальное подтверждение соответствия, выбранного им подрядчика обозначенным критериям.

✔ Где и что можно приобрести по новой программе?

Программа сельской ипотеки позволяет приобрести жилую недвижимость, расположенную на территориях, отнесенных к сельской местности. В каждом регионе России сформирован перечень населенных пунктов, которые относятся к данной категории. Это могут быть: поселки, деревни, села, хутора, кишлаки, поселки городского типа, рабочие поселки. Также в программу попадают и небольшие города, численность населения в которых менее тридцати тысяч жителей. Кроме городских населенных пунктов, под исключение попала и Московская область, здесь приобрести дом в деревне по сельской ипотеке не получится.

Объектом ипотеки на специальных условиях может быть  квартира или готовый жилой дом с земельным участком. Также, можно приобрести земельный участок с подрядом на строительство дома, либо возвести дом на собственном участке. При этом следует учитывать, что программа не предусматривает выделение денежных средств на самостоятельное строительство т.е. получить кредит можно только при наличии договора с подрядной организацией. Банки могут установить свои требования к таким подрядчикам, либо сформировать перечень аккредитованных организаций. Предусмотрена программой и возможность участия в долевом строительстве, если таковое ведется на сельской территории.

✔ Сколько и на какой срок дают ипотеку?

Как и любой иной ипотечный кредит, сельская ипотека предусматривает наличие у заемщика первоначального взноса. Размер его тоже можно считать льготным, по сравнению со стандартными условиями, 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. В качестве первоначального взноса, можно использовать средства материнского капитала.

Максимальная сумма кредитования зависит от места нахождения приобретаемого объекта. Так, максимальная сумма 5 миллионов рублей может быть выдана на жилье, расположенное на территории Дальневосточного округа, а также Ленинградской области. Во всех остальных регионах, максимальная сумма составляет 3 миллиона.

Возможно, Вас заинтересует: Ипотека на Дальнем востоке

Срок кредитования не может превышать 25 лет, но при этом сохраняется возможность досрочного погашения на любом сроке действия ипотечного договора.

Ставка по Сельской ипотеке

Самое интересное в программе сельского ипотечного кредитования – процентная ставка. Она составляет от 0,1 до 3 процентов годовых. Конкретный размер зависит от региона т.к. программа предусматривает, что банк кредитует по стандартной процентной ставке, но до указанного размера она снижается за счет субсидий из Федерального бюджета. Каждый субъект может дополнительно субсидировать эту программу и тем самым снизить ставку до минимального размера в 0,1%.

На сегодняшний день, пока ни один регион не заявил о субсидировании ставки, поэтому, на данный момент, её минимальный размер составляет 2,7%. При этом максимальная ставка 3% действует в том случае, если заемщик отказался от личного страхования.

Следует учитывать, что в ряде случаев банк может пересмотреть льготную ставку и начать начисление процентов по стандартной схеме – 11,50%. Это возможно в двух случаях. Во-первых, нецелевое расходование заемных средств, например, дом в сельской местности, на строительство которого выдавался кредит, так и не был построен. Во-вторых, при возникновении просрочки по оплате ежемесячных платежей более трех месяцев за последние полгода.

✔ Сельская ипотека — в каких банках оформить?

Первоначально в информации о сельской ипотеке было заявлено, что в программе будет участвовать два банка с государственным участием: «Россельхозбанк» и «Сбербанк». Однако, на начало марта этого года, Министерство сельского хозяйства РФ подписало соглашение о реализации этой программы только с первым из названных банков. Примечательно, что соглашение подписано только сейчас, но на сайте кредитного учреждения информация по этой программе кредитования появилась еще в конце января и банк уже принимает заявки от потенциальных заемщиков.

На 2020 год «Россельхозбанку» на сельскую ипотеку выделят 789 миллионов рублей. При этом не исключено, что эта цифра будет пересмотрена в сторону увеличения.

Об участии «Сбербанка» и других кредитных учреждений пока информации нет. Лидер банковского сектора России только сообщил, что пока его специалисты анализируют ипотечный рынок с целью разработки наиболее оптимальных условий кредитования как для заемщиков, так и для банка. Не исключено, что окончательное решение будет принято после первых кредитных договоров, заключенных в рамках программы «Россельхозбанком».

Отметим, то оператором программы выступает АО «ДОМ.РФ», бывшее Агентство ипотечного жилищного кредитования. Именно на него возложена обязанность перечислять банкам суммы субсидирования по льготным кредитам, поэтому эта организация также уполномочена принимать заявки и перенаправлять их непосредственно в банки. Впрочем, практика показывает, что оптимальней подавать заявку непосредственно в кредитное учреждение т.к. в таком случае снижается риск подачи неполного пакета документов или неверного оформления отдельных из них.

✔ Когда можно получить Сельскую ипотеку?

Не смотря на то, что программа льготного приобретения жилья на селе официально заработала с начала 2020 года и заявки «Россельхозбанк» уже начал принимать, но фактически оформить кредит на таких условиях стало возможно только с марта. Впрочем, эксперты сходятся во мнении, что первые такие кредиты будут оформлены не ранее конца марта — начала апреля.

Срок рассмотрения заявки у «Россельхозбанка» составляет стандартные пять рабочих дней. Примерно столько же занимает одобрение приобретаемого объекта.

✔ Особенности новой ипотечной программы

Условия сельской ипотеки довольно привлекательны, но есть в ней и некоторые моменты, которые могут подойти далеко не каждому заемщику. Так, не отрегулирован вопрос возможности приобретения или строительства дома на землях, отнесенных к СНТ.

Действуют и ограничения по площади: приобретаемый объект должен отвечать требованиям по минимальной площади на человека т.е. купить маленький домик в 30 кв.м. семье из трех человек уже не получится. Кроме того, дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания и иметь все необходимые коммуникации.

Сельская ипотека не предусматривает рефинансирования т.е. по данной программе нельзя перекредитоваться по полученным до 1 января 2020 года кредитам. Но также невозможно рефинансировать и саму льготную ипотеку, например, при появлении иной программы кредитования.

Участие в программе льготного кредитования может быть только однократным – оформить более одного кредита на таких условиях нельзя, даже в случае досрочного погашения первого кредита.

При оформлении сельской ипотеки стоит учитывать, что в течение пяти лет с момента приобретения недвижимости не допускается её отчуждение. Это сделано, чтобы исключить перепродажу таких объектов.

Много вопросов вызывает срок действия программы и объем финансирования. Сейчас она рассчитана на период с 2020 по 2025 год, при этом срок кредитования составляет до 25 лет. И многие потенциальные заемщики опасаются, что после завершения программы, т.е. через пять лет, банки вернут по кредиту стандартную ставку. Примерно такие же опасения связаны и с объемом субсидирования, пока заявлена сумма 2,3 триллиона, но что будет, когда она будет выбрана банками, пока неизвестно. Правительство же заверяет, что условия кредитования не предусматривают пересмотр суммы задолженности, указанной в кредитном договоре.

Отзывы о программе «Сельская ипотека»

В интернете уже можно найти информацию о первом опыте по обращению за сельской ипотекой. Пока мнение людей неоднозначное т.к. фактически реальная возможность кредитования появилась только несколько дней назад. Даже сотрудники банка не всегда компетентны в данном вопросе. Например, специалисты не всегда однозначно отвечают на вопрос о возможности использования маткапитала в качестве первоначального взноса. Напомним, что законодательство не ограничивает такую возможность.

Безусловно, если заявленные условия кредитования сохранятся и на протяжении всего длительного срока ипотеки не произойдет пересмотра её условий для заемщика, то для многих семей со средним достатком это может стать реальным шансом обрести свой дом на земле. И возможно, программа, цель которой – закрепить население в сельской местности, особенно в регионах с большим оттоком жителей, даст положительный результат. Но первые итоги, по мнению аналитиков, можно будет подводить не ранее чем, через три года, когда срок действия программы сельской ипотеки «перевалит экватор».

К сожалению, остались «за бортом» те заемщики, кто уже приобрел жилье на селе по стандартной ипотеке – пересмотр на новые условия невозможен. Между тем, количество просрочек по таким кредитам растет и предоставление возможности рефинансирования на новых условиях, позволило бы стабилизировать ситуацию. Возможно, это будет следующий этап ипотеки на селе.

В каких государственных программах Вы участвуете?
  • Добавить свой ответ
[Всего: 3   Средний:  5/5]

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Списать долги по кредитам
Промокоды со скидкой до 10 000 рублей Банкротство Онлайн