Банки        20 ноября 2018        1542         1

Виды платежей по кредиту

Виды платежей по кредиту Как показывает статистика, более 75% всех российских банков предлагают своим клиентам кредитные программы с аннуитетным погашением задолженности. Но кроме популярного варианта, существует и другой тип возврата средств с уменьшающимися суммами – погашение дифференцированными платежами. В настоящей статье, мы и разберем данные виды платежей.

✔ Погашение кредита при помощи дифференцированных платежей

Дифференцированный платеж Если кредитным продуктом предусмотрен возврат заемных средств при помощи дифференцированных платежей, то в данном случае вся сумма долга (с учетом срока, на который оформляется кредит) делится на одинаковые части. Таким образом, заемщик обязан ежеквартально, еженедельно или ежемесячно (в зависимости от условий кредитной программы) вносить часть заемной суммы, а также проценты, начисленные за использование кредитных средств. Процентная надбавка начисляется как вознаграждение кредитору на остаточную сумму основной задолженности. Следовательно, размер долга уменьшается, а с ним и процентные начисления, поэтому заемщику важно перед каждым платежом уточнять его размер. Этот факт можно смело считать недостатком данного вида погашения задолженности, что требует от клиента банка определенных затрат времени и сил. Финансовые учреждения, в частности банки или кредитные кооперативы, чаще всего прописывают ежемесячный график возврата кредитных средств. К примеру:
Возврат кредита
  • размер кредита – 200 тысяч рублей;
  • срок кредитования – 12 месяцев;
  • график возврата – ежемесячно.
В итоге, в течение года заемщику будет нужно возвращать в назначенную дату месяца по 16 666,66 рублей. Плюс к этой сумме будет добавляться сумма вознаграждения, которая определяется в первый месяц от 200 тысяч рублей, в третий от 166 666,68 рублей и т. д.
Инфляция из года в год стабильно повышается в своих показателях, и каких-либо прогнозов касательно ее снижения нет, поэтому дифференцированные платежи нельзя считать выгодными с точки зрения материальных затрат. В первый период погашения долга заемщику приходится вносить больше денег, чем во втором периоде. А ведь из-за стабильно растущей инфляции получается, что за деньги (отданные банку в первые несколько месяцев погашения задолженности) можно приобрести гораздо больше, чем, к примеру, через 3-4 года. График с дифференцированным вариантом денежного возврата больше всего подходит лицам с нефиксированной суммой финансового дохода, особенно если есть перспективы к повышению заработной платы. В этом случае, кредитор предъявляет всегда высокие требования к платежеспособности клиента, ведь в первые месяцы возврата средств нужно будет вносить крупные платежи. Со временем выплаты уже обременяют меньше, а к концу срока погашения долга вообще становятся заниженными.

✔ Погашение кредита при помощи аннуитетных платежей

Аннуитетные платежи Если кредитная программа предполагает возврат заемных средств при помощи аннуитетных платежей, то обязательный денежный взнос по графику не будет меняться на протяжении всего периода погашения задолженности. То есть, заемщик в определяемое графиком время будет оплачивать одну и ту же сумму. Взнос будет состоять из процентной надбавки и части основного долга. Преимуществом кредита, предполагающего аннуитетные платежи, является неизменность взносов на протяжении всего периода возврата долга. Заемщику не нужно каждый раз интересоваться о размере платежа. Сумма становится известной еще в период заключения сделки, поэтому рассчитывать собственный бюджет с учетом возврата долга проще.

✔ Какой вид платежей по кредиту выбрать?

Выбирая вариант кредитных платежей важно брать во внимание материальный доход и текущие затраты. Данный совет особенно актуален, если ссуда оформляется на длительный срок.
  • Например, если физическое лицо имеет стабильный (фиксированный) доход и берет кредит на жилье со сроком на 10-20 лет, то выгоднее будет оформить сделку с учетом аннуитетных платежей. Это идеально с точки зрения планирования личного бюджета и ежемесячных растрат.
  • Если выбирать заем с дифференцированными платежами, стоит учесть, что максимальная доступная кредитная сумма может оказаться меньшей, нежели с вариантом, где используются аннуитетные платежи.
В независимости от того, какой именно вид платежей по кредитному договору выберет пользователь кредитной программы, возможность вернуть долг досрочно есть всегда. Но в этом случае все преимущества, свойственные кредитным сделкам с дифференцированными платежами, сводятся к минимуму. Почему банки массово предлагают клиентам аннуитентные платежи? На протяжении последнего десятилетия стало очевидно, что экономический рост в стране вряд ли будет стремительным и ждать улучшений не приходится. Ежегодно на территории Российской Федерации появляется более 20-ти финансовых учреждений, предлагающих кредиты физическим лицам, и поэтому процентные ставки непроизвольно падают (для привлечения большего числа клиентов и подавления конкуренции). В результате заемщики, уже оформившие кредиты, например, со ставкой в 18% годовых на длительный срок (5-20 лет), будут задаваться вопросом: «Возможно, стоит снова взять кредит в другом банке, например, с 10% годовых, и погасить старый долг? Как же выгоднее и меньше в итоге платить?» Следовательно, чтобы контролировать перекредитование и сохранить активность клиентов, финансовые организации перешли строго на аннуитетную схему возврата заемных средств.

Видео по теме: ► Платежи по кредиту: расчет переплаты

В целом же выделить сегодня один лучший вариант платежей по кредиту не получится, так же как и определить фаворита среди банков. Каждый потенциальный заемщик должен в отдельности подбирать оптимальный вид погашения, учитывая собственные финансовые возможности, перспективы на будущее и ежемесячные текущие расходы.
[Всего голосов: 8    Средний: 5/5]

Обсуждение: есть 1 комментарий
  1. Димитрова Евгения:

    Как ни крути, банк в дурачках не оставишь. Поняла только, что переплату надо сравнивать у разных банков. И еще. Напишите, пожалуйста, про страховки при получении кредита. Вообще, — как от них отказаться и чтобы в кредите не отказали из-за этого?

    12+
    Ответить

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Warning: include_once(/home/dmyru/cuj.ru/docs/wp-content/plugins/wp-fastest-cache-premium/pro/library/lazy-load.php): failed to open stream: No such file or directory in /home/dmyru/cuj.ru/docs/wp-content/plugins/wp-fastest-cache/inc/cache.php on line 710

Warning: include_once(): Failed opening '/home/dmyru/cuj.ru/docs/wp-content/plugins/wp-fastest-cache-premium/pro/library/lazy-load.php' for inclusion (include_path='.:/home/dmyru/cuj.ru/php') in /home/dmyru/cuj.ru/docs/wp-content/plugins/wp-fastest-cache/inc/cache.php on line 710

Fatal error: Uncaught Error: Call to a member function lazy_load() on null in /home/dmyru/cuj.ru/docs/wp-content/plugins/wp-fastest-cache/inc/cache.php:713 Stack trace: #0 [internal function]: WpFastestCacheCreateCache->callback('<!DOCTYPE html>...', 9) #1 /home/dmyru/cuj.ru/docs/wp-includes/functions.php(3751): ob_end_flush() #2 /home/dmyru/cuj.ru/docs/wp-includes/class-wp-hook.php(286): wp_ob_end_flush_all('') #3 /home/dmyru/cuj.ru/docs/wp-includes/class-wp-hook.php(310): WP_Hook->apply_filters('', Array) #4 /home/dmyru/cuj.ru/docs/wp-includes/plugin.php(453): WP_Hook->do_action(Array) #5 /home/dmyru/cuj.ru/docs/wp-includes/load.php(684): do_action('shutdown') #6 [internal function]: shutdown_action_hook() #7 {main} thrown in /home/dmyru/cuj.ru/docs/wp-content/plugins/wp-fastest-cache/inc/cache.php on line 713