Банки        13 марта 2020        114         1

Процедура банкротства физических лиц

Проблема всё увеличивающейся кредитной задолженности населения страны стоит остро. При высоком уровне инфляции, когда зарплаты и пенсии, казалось бы, растут, но купить на них можно всё меньше, займы становятся единственной возможностью выжить.

Статистика показывает: более половины россиян обременены кредитами, лишь 30% из которых составляет ипотека. Аналитики отмечают: часть людей вынуждена брать потребительские кредиты на еду и одежду. Понятно, что уважающий себя банк с такой мелочёвкой работать не будет, они в целом заточены под работу с юридическими лицами, а не «физиками».

Но банки – организации, чётко просчитывающие риски и требующие залог и поручительство при выдаче займа. Это, безусловно, плохо для получателей кредита, но за счёт страхования своих рисков банк назначает приемлемые, адекватные проценты.

Различного рода микрофинансовые организации, специализирующиеся на кредитах для граждан без поручительства, по паспорту, рискуют гораздо больше, и зачастую такие проценты по кредиту нельзя назвать иначе, как откровенным грабежом.

Возникает классическая ситуация: все доходы членов семьи уходят на погашение процентов по кредиту, а потом и на погашение процентов на проценты и пени. При этом, основная часть долга остаётся незакрытой. Финансовая удавка приводит человека к мысли, что это невыносимо и должно закончиться.

Такая возможность есть – Федеральный Закон № 127 «О банкротстве физических лиц».

Процедура банкротства физических лиц

✔ Что стоит знать о банкротстве физических лиц?

Законодатели, видя более чем сложную ситуацию, предусмотрели не только для компаний и фирм, то есть юрлиц, возможность законно списать свои долги, но и для граждан. Суть закона: если сумма задолженности выше определённого лимита, а платить кредит невозможно, можно списать долги, при этом имеющиеся активы, например, недвижимость, будут пущены с молотка для покрытия долга или части долга.

Банкротство физлиц – сравнительно молодое явление, и не всеми понимается правильно. Практически сразу нашлась когорта предприимчивых граждан, решивших, что это прекрасный способ пожить в своё удовольствие, ничего за это не отдавая. Набрать огромное количество займов, которые заведомо невозможно погасить, и объявить себя банкротом.

Участь этих хитрецов без юридических познаний очень печальна. Как правило, такие действия рассматриваются как недобросовестные и балансируют на самой грани Уголовного Кодекса (статьи 159 УК РФ – «Мошенничество»).

✔ Сколько стоит банкротство?

Банкротство предназначено для добросовестных граждан, которые взяли кредит, но по объективным причинам (которые предстоит доказать) не могут его отдать. Сама юридическая процедура довольно сложна и длительна, кроме того, как не парадоксально, сам процесс банкротства требует вложений. В среднем, в городе-миллионнике банкротство «под ключ» обойдётся в 50 — 150 тысяч.

Львиную долю составит вознаграждение за деятельность финансового управляющего. Хотя государственный минимум – 25000 рублей, большинство управляющих за эти деньги работать не будет. Нет финансового управляющего – нет процедуры банкротства.

Примерно в 20 000 — 30 000 обойдутся услуги юриста, сопровождающего процедуру банкротства физического лица. Плюс публикации в «Коммерсанте» (7 000 рублей) и Федеральном реестре сведений о банкротстве – примерно 8 000 рублей, может, больше (в зависимости от количества публикаций, – 400 рублей за одну).

Государственная пошлина (за рассмотрение дела) минимальна, составляет порядка 300 рублей. Также придётся оплатить почтовые расходы.

✔ Процедура банкротства физических лиц

Важно знать! Если на банкротство подали Вы сами, а не Ваши кредиторы, перед началом процедуры необходимо перечислить на счёт суда вознаграждение финансовому управляющему – хотя бы положенный минимум.

Итак, Вы обратились к юристу по сопровождению банкротства, заранее нашли финансового управляющего и деньги на судебный процесс. Общая сумма долга превысила полмиллиона, пора нести документы в суд. Сама процедура будет проходить в три этапа:

  1. Подача заявления. Это можете сделать Вы сами, кредиторы, Федеральная налоговая служба (ФНС) – в случае, если у вас имеются долги перед государством. Просто объявить себя банкротом не получится – это может сделать только суд, поэтому приготовьтесь к тому, что свою правоту придётся доказывать документально.
  2. Рассмотрение дела в суде. Если пакет документов подан правильно и своевременно, будет назначена дата судебного заседания. На нём предстоит доказать, что Вы на самом деле не имеете возможности выполнить свои долговые обязательства (а не просто не хотите платить), и ситуация в обозримом будущем явно не улучшится. Суд решает, насколько ваше заявление основательно. Если он признаёт ваши доводы, он инициирует процедуру банкротства. Это самая долгая фаза, обычно на неё уходит от месяца до трёх.
  3. Проведение процедуры банкротства. С момента официального начала вы находитесь под защитой законодательства. Кредиторы или нанятые ими коллекторы уже не могут ничего требовать у вас, а все вопросы решаете не вы, а назначенный финансовый управляющий.

Отметим, что не стоит мешать финансовому управляющему в осуществлении его профессиональной деятельности. Конфликт с ним может очень дорого обойтись. Он будет распоряжаться вашими доходами и имуществом вплоть до окончания процедуры. Что интересно, фигура финансового управляющего нужна, даже если у вас в принципе нет никакого имущества, и управлять нечем.

Банкротство физлиц: мифы и реальность

К сожалению, юридическая и финансовая грамотность населения остаётся не на высоте, поэтому о банкротстве существует множество мифов, не соответствующих реальности. Наиболее распространённый из них – у банкрота заберут всё. Это далеко не так. Во-первых, единственное жильё, вне зависимости от метража, останется за Вами, а также ряд предметов, чей перечень подробно описан в законе.

Второй миф – не менее устойчивый – что за долги можно попасть в тюрьму. Попасть под уголовную статью можно за фиктивное банкротство. Если же процедура проведена правильно, и Вам действительно нечем платить, тюремный срок явно не угрожает.

Третье расхожее мнение – о коллекторах. Это организации, занимающиеся взысканием долгов, их деятельность регламентирована действующим законодательством и требует лицензирования. Если лицензии нет, это не коллекторы – а бандиты, можете смело обращаться в правоохранительные органы с заявлением о том, что на Вас оказывают давление.

Полномочия коллекторов крайне незначительные. Подробности о том, что можно и что им нельзя, также можно найти на юридических форумах или непосредственно обратившись за помощью к юристу.

Реальность же такова, что банкротство – это действительно крайний шаг, который обладает как плюсами, так и минусами.

Плюсы и минусы процедуры банкротства

К минусам, безусловно, стоит отнести:

  • Безнадёжно испорченную кредитную историю. Ни один банк или даже МФО кредит Вам, скорее всего, не даст никогда – с этим придётся смириться.
  • В ходе процедуры вашим бюджетом и имеющимся имуществом вы распоряжаться не сможете. Месячный лимит на траты будет установлен в 50 тысяч рублей.
  • Вы не будете иметь право на повторное объявление себя банкротом в течение пяти лет.
  • Вам не будет позволено занимать руководящие должности, как в частных, так и в государственных структурах в течение трёх лет.
  • Вероятен, но не обязателен – запрет на выезд с территории страны вплоть до окончания процедуры.

Другие минусы, скорее, умозрительны и не связаны напрямую с процедурой. Кроме того, что банкротство обходится недёшево, без помощи квалифицированного юриста вы потратите очень много нервов и времени. В первую очередь, на сбор и оформление документов соответствующим образом.

Плюсы также значительны:

  • Даже если имеющейся после реализации имущества суммы на покрытие долгов не хватило, все долги и кредиты всё равно считаются погашенными, и с вас не в праве кто-то ещё что-то требовать.
  • В ходе банкротства начисление штрафов, пеней и процентов по уже просроченным займам будет прекращено.
  • Достаточно неприятные в общении люди – кредиторы и коллекторы – наконец-то покинут Вашу жизнь, и родные и близкие смогут вздохнуть спокойно.
  • Сохранив за собой единственное жильё и личное имущество, Вы можете начать новую жизнь с чистого листа, не отягощённую финансовой кабалой.

Отметим, что, согласно законодательству, ряд обязательств не удастся списать. К примеру, если Вы выплачиваете средства в качестве возмещения вреда здоровью другого человека по решению суда. На алиментные выплаты банкротство также не распространяется.

✔ Банкротство физлиц самостоятельно – возможно ли это?

Если отвечать на этот вопрос кратко, то да – возможно. Если у Вас есть юридическое образование, значительный опыт в сборе и анализе информации, много свободного времени, можно попробовать.

Основная проблема в данном случае возникнет в ходе поиска финансового управляющего. Вы можете самостоятельно найти саморегулируемую организацию финансовых управляющих и выбрать его. Суд может принять кандидатуру или не принять, но это уже другой вопрос.

В подавляющем большинстве случаев, управляющему не выгодно по временным затратам браться за процесс банкротства физического лица. С юридического лица можно получить гораздо больше, а потеря времени примерно та же. Выше уже говорилось, нет финансового управляющего – нет и банкротства.

Юрист по банкротству или компания, которая специализируется на ведении дел о банкротстве физического лица, имеет либо своего финансового управляющего, либо договорённости с одной из СРО. Поэтому сложности в данном направлении не возникнет.

Вторая сложность – в неумении многих людей аргументированно, с опорой на документы изложить суду свою позицию. Поэтому, часто, самостоятельная попытка решить дело заканчивается тем, что суд признаёт заявление о банкротстве необоснованным.

Юрист и судья получали схожее образование и говорят на понятном друг другу языке, который сильно отличается от общепринятого.

Нюансы и другие возможности по списанию долгов

После подачи заявления о банкротстве необязательно последует процедура продажи имущества. Есть ещё два варианта:

  1. По закону, продаже имущества с молотка должно предшествовать мероприятие по реструктуризации долга, в ходе которого финуправляющий предлагает кредиторам новый план, рассчитанный на три года, чтобы растянуть срок выплат при уменьшении ежемесячных выплат. Этот процесс часто просто пропускают, потому что у физических лиц обычно нечего реструктуризировать. Нет имущества и официального дохода, превышающего прожиточный минимум.
  2. Не стоит пренебрегать и возможностью мирового соглашения – его можно заключить на любой стадии процедуры банкротства. При помощи юриста, медиатора или самостоятельно. Если кредитор благоразумен, и денежные условия позволяют, он может согласиться получить часть долга, нежели не получить ничего после банкротства. Или оформить длительную отсрочку по платежам на 5 — 7 лет.

Если же оба варианта невозможны, имущество (если имеется) будет распродано. По факту это выглядит так:

За один день, с момента, когда вас признали банкротом, Вы обязаны отдать управляющему свои банковские карты. Он изучает информацию об имеющемся имуществе, оценивает его и включает в конкурсный список. Далее определяются сроки продажи (около полугода, но могут быть продлены по ходатайству участников – кредиторов).

Мы писали выше, что единственное жильё не может быть отобрано. За исключением одного случая – если оно взято на основании ипотечного кредитования, и ипотека не погашена.

Кстати, Вы можете подать ходатайство об оставлении Вам вещей из списка на продажу (драгоценности или техника) с тем аргументом, что они не принесут особой выручки. Условие – стоимость этих вещей, в общей сложности, не должна быть выше 10 тысяч рублей.

Как только покупатели на имущество найдутся, деньги, полученные за них, будут розданы кредиторам, а оставшиеся долги спишутся. Отчёт управляющего, поданный в суд, станет основанием для решения о завершении дела и всей процедуры.

В какую сумму Вам обошлась процедура банкротства?
[Всего: 7   Средний:  5/5]

  Метки:
Обсуждение: есть 1 комментарий
  1. Люда:

    Очень полезная статья, но самостоятельно скорее невозможно процедуру банкротства провести

    1+
    Ответить

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Списать долги по кредитам
Промокоды со скидкой до 10 000 рублей Банкротство Онлайн